اتحاد الشركات: التطور التكنولوجي أسهم في ظهور نماذج تأمينية جديدة بما يساعد على تقييم المخاطر بدقة

أكد اتحاد شركات التأمين المصرية أن التأمين القائم على الاستخدام (Usage-Based Insurance – UBI) يمثل أحد أبرز الاتجاهات الحديثة في تطوير سوق تأمين السيارات، في ظل التحولات التكنولوجية المتسارعة والاعتماد المتزايد على البيانات الضخمة وإنترنت الأشياء والذكاء الاصطناعي، مشيرًا إلى أن هذا النموذج يتيح الانتقال من أساليب التسعير التقليدية إلى آليات أكثر دقة ومرونة تعتمد على الاستخدام الفعلي للمركبة وسلوك قائدها.

وأوضح الاتحاد أن التطور التكنولوجي أسهم في ظهور نماذج تأمينية جديدة تعتمد على تحليل بيانات القيادة، بما يساعد شركات التأمين على تقييم المخاطر بصورة أكثر دقة، وتحديد الأقساط وفقًا لمستوى الخطر الفعلي لكل عميل، بدلًا من الاعتماد الكامل على المعايير التقليدية، مثل العمر ونوع السيارة وسجل المطالبات التأمينية.

 التليماتيكس، أساس تطوير التأمين القائم على الاستخدام

وأشار الاتحاد إلى أن تقنيات التليماتيكس (Telematics) تمثل الركيزة التكنولوجية الرئيسية لتطبيق هذا النموذج، حيث تتيح جمع وتحليل البيانات المتعلقة باستخدام المركبات وسلوك السائقين بصورة مستمرة، من خلال أنظمة تحديد المواقع العالمية (GPS) وأجهزة الاستشعار ووسائل الاتصال اللاسلكي.

وتشمل البيانات التي توفرها هذه التقنيات المسافات المقطوعة، وسرعة المركبة، وأنماط التسارع والفرملة، وطريقة الانعطاف، وتوقيت القيادة والموقع الجغرافي، بما يمكن شركات التأمين من تكوين صورة أكثر شمولًا عن مستوى المخاطر المرتبطة بكل سائق.

ولفت الاتحاد إلى أن الاستفادة من هذه البيانات لا تقتصر على تحديد الأقساط التأمينية، بل تمتد إلى تحسين عمليات الاكتتاب وإدارة المطالبات، والحد من الاحتيال التأميني، فضلًا عن تشجيع السائقين على الالتزام بقواعد القيادة الآمنة.

 69.18 مليار دولار حجم السوق المتوقع بحلول 2031

وفيما يتعلق بمؤشرات النمو العالمية، أوضح الاتحاد أن التقديرات الصادرة عن مؤسسة «Mordor Intelligence» تشير إلى ارتفاع حجم سوق التأمين القائم على الاستخدام من 30.31 مليار دولار عام 2025 إلى 34.79 مليار دولار خلال عام 2026، مع توقعات بوصوله إلى 69.18 مليار دولار بحلول عام 2031، بمعدل نمو سنوي مركب يبلغ 14.76% خلال الفترة من 2026 إلى 2031.

وأضاف أن نموذج التأمين وفقًا لسلوك القيادة (Pay-How-You-Drive) استحوذ على الحصة الأكبر من السوق خلال عام 2025 بنسبة 33.78%، بينما يُتوقع أن تكون منطقة آسيا والمحيط الهادئ الأسرع نموًا خلال الفترة المقبلة.

ويرجع هذا التوسع إلى زيادة انتشار السيارات المتصلة بالإنترنت، وتطور أنظمة جمع البيانات، واهتمام شركات التأمين بتقديم منتجات أكثر مرونة، خاصة للعملاء الشباب، من خلال ربط تكلفة التأمين بمسافات القيادة ومستوى الالتزام بقواعد السلامة المرورية.

 3 نماذج رئيسية للتأمين القائم على الاستخدام

وأوضح الاتحاد أن نماذج التأمين القائم على الاستخدام تتنوع وفقًا للمعايير المستخدمة في تحديد القسط التأميني، ومن أبرزها:

- التأمين وفقًا للمسافة المقطوعة (PAYD):يعتمد على المسافة الفعلية التي تقطعها المركبة، بحيث ترتبط تكلفة التأمين بمعدل الاستخدام، وهو ما يناسب أصحاب السيارات الذين يستخدمون مركباتهم بمعدلات محدودة.

- التأمين وفقًا لسلوك القيادة (PHYD): يعتمد على تحليل أسلوب قيادة السائق، من خلال متابعة السرعة والتسارع والفرملة والانعطافات، مع إمكانية منح خصومات للسائقين الذين يلتزمون بأنماط قيادة آمنة.

- التأمين وفقًا لمستوى المخاطر (PPR): يأخذ في الاعتبار عوامل متعددة، تشمل سلوك القيادة والمسافة المقطوعة وحالة الطرق وكثافة المرور والظروف الجوية، بما يسمح بتقييم أكثر شمولًا للمخاطر المرتبطة باستخدام المركبة.

 مزايا متعددة لشركات التأمين والعملاء

وأكد الاتحاد أن تطبيق هذه النماذج يحقق مجموعة من المزايا، في مقدمتها تعزيز العدالة والشفافية في التسعير، من خلال تحديد القسط التأميني وفقًا لمستوى المخاطر الفعلي، والتمييز بصورة أكثر دقة بين السائقين منخفضي المخاطر ومرتفعي المخاطر.

كما تسهم برامج التأمين القائم على الاستخدام في تحسين سلوك القيادة، من خلال تقديم تقارير وتنبيهات للعملاء بشأن تجاوز السرعة والفرملة الحادة والتسارع المفاجئ، وربط الالتزام بقواعد السلامة بمكافآت وخصومات تأمينية.

وأشار الاتحاد إلى أن هذه التقنيات تدعم أيضًا كفاءة إدارة المطالبات، إذ تتيح معلومات دقيقة عن موقع الحادث وتوقيته وسرعة المركبة وظروف وقوعه، بما يساعد على تسريع إجراءات الإخطار والمعاينة والتسوية، فضلًا عن اكتشاف بعض حالات الاحتيال المحتملة.

وتنعكس هذه المزايا على تحسين النتائج الفنية لشركات التأمين، وخفض معدلات الخسائر، ورفع كفاءة إدارة محافظ تأمين السيارات، إلى جانب تحسين تجربة العملاء من خلال تقديم خدمات إضافية، مثل المساعدة على الطريق وتحديد موقع المركبة عند السرقة والإخطار التلقائي بالحوادث.

 حماية البيانات والتكامل التكنولوجي أبرز التحديات

وفي المقابل، حذر الاتحاد من أن تطبيق التأمين القائم على الاستخدام يواجه عددًا من التحديات، أبرزها حماية خصوصية البيانات، في ظل جمع معلومات تفصيلية عن المواقع الجغرافية ومسارات الحركة وتوقيت الرحلات وسلوك القيادة.

كما تشمل التحديات اختلاف التشريعات المنظمة لجمع البيانات واستخدامها بين الأسواق المختلفة، إلى جانب الحاجة إلى تطوير البنية التكنولوجية لشركات التأمين، بما يسمح باستقبال البيانات وتحليلها والاستفادة منها بكفاءة في عمليات الاكتتاب والتسعير وإدارة المطالبات.

وشدد الاتحاد على أهمية وضع ضوابط واضحة لحماية بيانات العملاء، والالتزام بالتشريعات المنظمة، وتحقيق التوازن بين الاستفادة من التقنيات الحديثة والحفاظ على خصوصية المؤمن لهم.

 ألمانيا وجنوب أفريقيا، نماذج دولية لتطبيق التكنولوجيا

واستعرض الاتحاد عددًا من التجارب الدولية التي تعكس إمكانات تطبيق التأمين القائم على الاستخدام، من بينها تجربة شركة «HUK-COBURG» الألمانية، التي طورت برامج تعتمد على أجهزة التليماتيكس وتطبيقات الهواتف المحمولة لمتابعة سلوك القيادة، وتقديم تقارير للعملاء، مع إتاحة خصومات تصل إلى 30% وفقًا لنتائج تقييم القيادة في البرنامج المشار إليه.

كما تمثل تجربة شركة «Discovery Insure» في جنوب أفريقيا نموذجًا متقدمًا، من خلال برنامج «Vitality Drive»، الذي يعتمد على مراقبة سلوك السائقين وتقديم النقاط والمكافآت مقابل القيادة الآمنة، إلى جانب خدمات إضافية تشمل تحديد موقع المركبة والإخطار بالحوادث وتنبيهات الطقس.

ووفقًا للبيانات التي نشرتها الشركة، سجل مستخدمو أجهزة التليماتيكس انخفاضًا في معدل وفيات الحوادث بنسبة 56% مقارنة بغيرهم، كما تراجعت مطالبات الحوادث بنسبة 26% خلال عشر سنوات، بما يعكس أهمية توظيف التكنولوجيا في تعزيز السلامة المرورية وإدارة المخاطر.

 السوق المصرية أمام فرص جديدة للتطوير

وأكد اتحاد شركات التأمين المصرية أن التوسع في تطبيق التأمين القائم على الاستخدام يمثل فرصة مهمة لتطوير سوق تأمين السيارات، وابتكار منتجات تتناسب مع احتياجات العملاء وطبيعة المخاطر، بما يعزز القدرة التنافسية لشركات التأمين ويدعم جهود التحول الرقمي.

ودعا الاتحاد إلى دراسة أفضل الممارسات الدولية والاستفادة منها في تصميم نماذج تأمينية تتوافق مع خصوصية السوق المصرية، مع ضرورة التدرج في التطبيق لضمان تحقيق النتائج المستهدفة.

وشدد على أن نجاح هذه النماذج يتطلب تنسيقًا فعالًا بين شركات التأمين والجهات الرقابية ومقدمي الحلول التكنولوجية، إلى جانب الاستثمار في البنية التحتية الرقمية وتطوير الكوادر الفنية داخل الشركات.

واختتم الاتحاد رؤيته بالتأكيد على أن التأمين القائم على الاستخدام لا يمثل مجرد وسيلة حديثة لتحديد الأقساط، بل يعد تحولًا في أساليب تقييم وإدارة المخاطر، بما يدعم بناء سوق تأميني أكثر كفاءة ومرونة، ويعزز حماية العملاء وسلامة الطرق والاستدامة في قطاع تأمين السيارات.