هل يدفع السائق الجيد قسطا أقل؟.. «التأمين الذكي» يعيد تسعير وثائق السيارات

لم تعد عملية تحديد قسط التأمين على السيارات تعتمد فقط على العوامل التقليدية، مثل نوع المركبة وسنة الصنع وعمر السائق وسجله التأميني، بل بدأت التكنولوجيا تفتح الباب أمام نموذج جديد يربط قيمة القسط بطريقة استخدام السيارة وسلوك قائدها على الطريق، وهو ما يعرف بالتأمين القائم على الاستخدام (Usage-Based Insurance – UBI).

وبحسب ماجاء فى نشرة اتحاد شركات التأمين المصرية يعتمد هذا النموذج على تقنيات الاتصالات عن بُعد (Telematics) وإنترنت الأشياء (IoT)، التي تتيح جمع وتحليل بيانات القيادة الفعلية، بما يساعد شركات التأمين على تكوين صورة أكثر دقة عن مستوى المخاطر، وفي المقابل يمنح السائقين الملتزمين فرصة الحصول على أقساط أقل ومزايا إضافية، وفقًا لمستوى أدائهم على الطريق.

لكن التحول إلى هذا النموذج لا يخلو من تحديات، خاصة فيما يتعلق بخصوصية بيانات العملاء، والتشريعات المنظمة لاستخدامها، فضلًا عن الاستثمارات التكنولوجية المطلوبة لدمج هذه الحلول داخل أنظمة شركات التأمين.

بيانات القيادة.. من يحمي خصوصية السائق؟

تمثل حماية البيانات الشخصية أحد أبرز التحديات أمام انتشار التأمين القائم على الاستخدام، إذ تتيح أجهزة Telematics ومستشعرات إنترنت الأشياء جمع تفاصيل دقيقة عن استخدام المركبة، تشمل موقعها الجغرافي، والمسارات التي تسلكها، وتوقيت الرحلات ومدتها، والمسافات المقطوعة، فضلًا عن السرعة وأنماط التسارع والفرملة والانعطاف.

وتزداد حساسية هذه البيانات لأنها لا تقتصر على تقييم مستوى القيادة، بل قد تكشف عن تحركات المؤمن عليه وعاداته اليومية والأماكن التي يتردد عليها، وهو ما يجعل تعرضها للاختراق أو استخدامها خارج الأغراض المعلنة مصدرًا لمخاطر تتجاوز نطاق العلاقة التأمينية التقليدية.

ومن هنا تبرز أهمية وضع ضوابط واضحة لجمع البيانات وتخزينها ومعالجتها، وتحديد الجهات التي يمكنها الاطلاع عليها، مع الالتزام بالتشريعات المنظمة لحماية البيانات الشخصية، وضمان إبلاغ العملاء بأوجه استخدامها والحصول على الموافقات اللازمة.

التشريعات تلاحق التكنولوجيا.. هل تسمح القواعد الحالية بالتسعير الذكي؟

يمثل التطور التشريعي والتنظيمي تحديًا آخر أمام شركات التأمين، خاصة أن الاعتماد على بيانات القيادة الفعلية يطرح تساؤلات حول حدود استخدامها في تحديد الأقساط، وآليات مشاركتها، ومدى قبول الجهات الرقابية لنماذج التسعير الجديدة.

كما أن اختلاف القوانين والتعليمات الرقابية من دولة إلى أخرى يصعب تطبيق نموذج موحد في جميع الأسواق، ويجعل شركات التأمين مطالبة بتعديل آليات جمع البيانات ونماذج التسعير وصياغة الوثائق بما يتناسب مع المتطلبات المحلية.

ويفرض ذلك ضرورة متابعة التطورات التشريعية بصورة مستمرة، لضمان توافق المنتجات الجديدة مع القواعد الرقابية، وتجنب المخاطر القانونية أو وقف البرامج التأمينية نتيجة عدم الالتزام بالضوابط المعمول بها.

الأنظمة القديمة تعرقل التحول.. واستثمارات التكنولوجيا كلمة السر

لا تتوقف التحديات عند الجوانب القانونية وحماية البيانات، وإنما تمتد إلى قدرة شركات التأمين على دمج تقنيات Telematics وإنترنت الأشياء مع أنظمتها التشغيلية الحالية.
فبعض الشركات لا تزال تعتمد على بنية تكنولوجية تقليدية لم تصمم للتعامل مع التدفقات المستمرة للبيانات أو تحليلها بصورة لحظية، وهو ما يتطلب استثمارات إضافية لتطوير الأنظمة وقواعد البيانات وأدوات التحليل.
وقد يؤدي ضعف التكامل التكنولوجي إلى تأخر نقل البيانات أو تكرارها أو فقدان أجزاء منها، بما ينعكس على دقة تقييم المخاطر وقرارات الاكتتاب والتسعير، فضلًا عن كفاءة إدارة المطالبات.

ألمانيا وجنوب أفريقيا.. تجارب دولية تحول بيانات القيادة إلى خصومات ومكافآت

ألمانيا.. خصومات تصل إلى 30% للسائقين الأكثر التزامًا

تقدم تجربة شركة HUK-COBURG الألمانية نموذجًا لاستخدام التكنولوجيا في ربط سلوك القيادة بقيمة القسط التأميني، حيث بدأت الشركة بجهاز يثبت داخل السيارة، وكان يستهدف في البداية فئة السائقين الشباب لمساعدتهم على خفض تكاليف التأمين.
وطورت الشركة لاحقًا برنامج Telematik Plus، الذي يعتمد على جهاز أكثر تطورًا يثبت على الزجاج الأمامي للمركبة ويرتبط بتطبيق على الهاتف المحمول، بما يتيح للعملاء الحصول على تقارير وملاحظات بشأن أسلوب قيادتهم.
ويمنح البرنامج خصومات تصل إلى 30% للعملاء الذين تعكس بياناتهم اتباع سلوك قيادة حذرًا ومنخفض المخاطر، إلى جانب تقديم مؤشرات تساعدهم على تحسين أدائهم وتعزيز القيادة المستدامة.
كما تبرز التجربة أهمية الشفافية في التعامل مع بيانات العملاء، من خلال تحديد الأغراض التي تستخدم فيها، والتي تشمل تسعير التأمين والأغراض الإحصائية، وفقًا للضوابط التي تعلنها الشركة.

جنوب أفريقيا.. مكافآت للسائقين وانخفاض مطالبات الحوادث

تعد تجربة شركة Discovery Insure الجنوب أفريقية من النماذج البارزة في توظيف تقنيات Telematics لتغيير سلوك القيادة، من خلال برنامج Vitality Drive، الذي يجمع بين مراقبة أداء السائق وتقديم التقييمات ومنح النقاط والمكافآت مقابل الالتزام بقواعد القيادة الآمنة.

ويتيح البرنامج للعملاء الاختيار بين ثلاثة أنواع من الأجهزة، وفقًا لاحتياجاتهم وطبيعة المركبة والخدمات المطلوبة، وهي Vitality Drive Sensor لمراقبة القيادة وتقديم التقارير، وCrowd Search Sensor الذي يضيف خدمات المساعدة في تحديد موقع المركبة واستردادها حال السرقة، إلى جانب Standalone DQ-Track الذي يعمل بصورة مستقلة لجمع بيانات الرحلات وسلوك القيادة.

ويعكس هذا التنوع توجه الشركة إلى توفير حلول تناسب اختلاف احتياجات العملاء وإمكاناتهم التكنولوجية، بدلًا من الاعتماد على وسيلة واحدة لمراقبة القيادة.
ووفقًا للبيانات التي أوردتها الشركة، سجل العملاء المستخدمون لأجهزة Telematics معدل وفيات حوادث أقل بنسبة 56% مقارنة بغيرهم، كما تراجعت مطالبات الحوادث بنسبة 26% خلال السنوات العشر الماضية، في ظل الاعتماد على التطبيق والأجهزة المرتبطة بالبرنامج.
ولا تقتصر الخدمات على تقييم القيادة ومنح المكافآت، بل تشمل أيضًا الإخطار التلقائي عند وقوع الحوادث، وخدمات الطوارئ وتحديد موقع المركبة والتنبيهات المرتبطة بالطقس.